銀保監(jiān)會7月7日發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會、央行近日發(fā)布了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》通過強化信用卡業(yè)務經營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業(yè)務規(guī)范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業(yè)務監(jiān)督管理等8方面內容，提升信用卡業(yè)務惠民便民服務質效，切實保護金融消費者合法權益。

招聯金融首席研究員董希淼對《中國消費者報》記者表示，《通知》堅持問題導向，特別是提出32處“不得”、1處“嚴禁”，是對我國信用卡業(yè)務的一次全面規(guī)范，將推動信用卡業(yè)務從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展新階段。

多維度規(guī)范信用卡業(yè)務

息費利率不透明、暴力違規(guī)催收、過度依賴外部發(fā)卡……在粗放發(fā)展模式下，信用卡行業(yè)問題突出。銀保監(jiān)會數據顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占銀行業(yè)投訴總量的49.6%。

“目前，信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。”銀保監(jiān)會有關部門負責人指出，圍繞群眾投訴反映突出問題，《通知》針對性做出規(guī)范。

例如在發(fā)卡環(huán)節(jié)，《通知》要求銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)采取有效措施，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險，對單一客戶設置本機構發(fā)卡數量上限。金融機構不得以發(fā)卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。同時，合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。

營銷方面，金融機構要以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任，確保客戶注意和理解條款內容。在信用卡客戶身份核驗和辦卡意愿核驗等關鍵環(huán)節(jié)，積極采取錄音錄像或其他有效措施完整客觀記錄和保存風險揭示、信息披露等重要信息。金融機構不得承諾發(fā)卡或者承諾給予高額授信;不得進行欺詐、虛假宣傳;不得采取默認勾選、強制捆綁銷售等方式營銷信用卡。

在催收環(huán)節(jié)，《通知》要求規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。同時，要不斷加強催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。銀行業(yè)金融機構應當至少在本機構官方渠道統一公開委托催收機構名稱、聯系方式等有關信息。

加強分期及息費管理

除了不當催收，目前信用卡業(yè)務投訴的另一焦點是亂收費，尤其是一些銀行信用卡擅自開通分期業(yè)務，消費者刷卡一定額度就“被分期”，產生大量息費。

銀保監(jiān)會有關部門負責人在答記者問時介紹說，2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》向社會公開征求意見，采納了一些合理建議，進一步加強了消費者權益保護要求。新規(guī)補充要求，銀行業(yè)金融機構必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構信息等。同時，要求銀行業(yè)金融機構在依法合規(guī)和有效覆蓋風險的前提下，按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

針對分期業(yè)務息費，《通知》專門要求銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務合同(協議)首頁以明顯方式，展示分期業(yè)務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。向客戶展示分期業(yè)務收取的資金使用成本時，應當統一采用利息形式，不得采用手續(xù)費等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結清信用卡分期業(yè)務的，銀行業(yè)金融機構應當按照實際占用資金金額及期限計收利息。

為了防范業(yè)務風險，《通知》還要求，分期業(yè)務應當設置事前獨立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務合同(協議)混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，分期業(yè)務期限不得超過5年，銀行不得誘導過度使用分期增加客戶息費。

“機構要明確、清晰地告訴消費者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費藏到利息里面。”銀保監(jiān)會有關部門負責人解釋稱，通過降低消費者息費負擔，最重要的就是“希望信用卡業(yè)務回歸到發(fā)展本源，成為使用成本低廉、使用方便的親民金融服務”。

存量業(yè)務兩年內完成整改

相較此前的征求意見稿，《通知》還完善了過渡期安排。《通知》自發(fā)布之日起實施，存量業(yè)務的過渡期則為2年，不符合規(guī)定的存量業(yè)務應當在過渡期內完成整改，并在6個月內按照《通知》要求完成業(yè)務流程及系統改造等工作。

對此，銀保監(jiān)會有關部門負責人透露，自去年征求意見稿發(fā)布之后，很多銀行都已經行動起來。

“對商業(yè)銀行來說，下一步應提升理念，加快整改。”董希淼認為，特別是要從單純追求規(guī)模和速度增長轉向專業(yè)化、差異化、精細化的高質量發(fā)展。比如，用好央行《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》取消透支利率上下限管理的政策，對不同區(qū)域、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質服務吸引和留住持卡人。

董希淼同時提醒，持卡人一定要理性使用信用卡，不過度透支，不違規(guī)套現。特別是年輕持卡人應量入為出，合理消費，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補西墻，切勿通過辦理多張信用卡來“以卡養(yǎng)卡”，對信用卡透支一定要及時償還，避免對個人信用記錄造成負面影響。(記者聶國春)