投資走正道，安全有保障，歡迎來到《投教121》。我是櫻桃子，帶你穿越借貸與理財糾紛的戰場，練就火眼金睛。

近年來，我國經濟持續發展，人民生活水平不斷提高，居民財富日益積累。“你不理財、財不理你”的觀念開始深入人心。目前我國已經建立銀行、證券、保險、基金、信托等較為健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。各類理財工具也在不斷推陳出新，不斷擴展著個人理財的空間。

但也應該看到，投資理財渠道并不局限于傳統的金融機構營業場所，新型的互聯網投資層出不窮，各種營銷手段附帶金融服務，其中不乏非法經營業務的非持牌機構甚至違法犯罪團體，產生了不少金融亂象，給廣大金融消費者帶來困擾甚至經濟損失。

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那么，如何科學理財呢？本期《投教121》邀請華能貴誠信托為大家支支招。

四項科學理財原則要牢記

對于廣大金融消費者來說，理財是非常個性化的金融活動，并沒有統一標準，但也不能盲目，這里提供4項基本的原則供大家參考。

1、盡早儲蓄

儲蓄是理財的基礎，金融消費者應盡早通過儲蓄來獲得理財的本金。為了切實做好儲蓄，金融消費者特別是剛步入社會的年輕消費者，應首先定期保留固定結余用于儲蓄，再規劃消費等其他資金安排，即強制儲蓄更有利于積累財富，比如定期定額在銀行進行零存整取、基金定投等。

2、風險轉移

天有不測風云，風險就意味著損失的可能。為了防止風險事件影響正常生活，金融消費者有必要對重大風險進行轉移。目前我國養老、醫療等社會保險體系能覆蓋較為基礎的風險性支出，但尚不能滿足每位金融消費者個性化的風險對沖需求，金融消費者可通過專業的保險等機構尋求個性化解決方案。

3、量力而行不沖動

理財的目的是在保持生活水準不降低的前提下實現個人或家庭財富的保值增值。金融消費者應本著量力而行的原則規劃投資理財資金，不能把生活支出以外的收入結余全部用來投資，還應保留3-6個月收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需；切勿沖動投資，還應考慮家庭資產的流動性。

4、按需配置金融產品

要實現個人或家庭財富的保值增值，金融消費者應根據自身財務狀況和風險承受能力進金融產品的配置。配置的原則有三：

一是雞蛋不要放在同一個籃子里，金融產品配置應多樣化，包括不同品類、不同標的、不同期限的產品，從而分散投資風險；

二是高收益意味著高風險，不盲目追求高收益，而是根據自身的風險偏好選擇配置合適的金融產品，當然金融消費者也可以借助專業的理財機構精選風險和收益合適的產品；

三是堅持長期投資、價值投資的理念，一夜暴富并不是理財，時間才是最大的資本，金融消費者應將長期投資與短期固定收益產品、可變現資產搭配配置，從而獲得更好的資金調配能力。

選擇金融產品抓住五要點

在上述原則的基礎上，華能貴誠信托著重提示廣大金融消費者在選購金融產品時注意如下事項：

1、明確自身需求

金融消費者在投資金融產品前，應對自身財務情況、風險承受能力、風險偏好、預期投資收益、流動性需求等進行綜合權衡，確定投資金融產品的品類和金額，不盲目跟風追熱點，不沖動投入過多資金。

比如銀行理財相對穩健，但收益不高，適合風險偏好比較低的消費者；投資于股票市場的權益型公募基金，受到資本市場波動大的影響，但可能有較高的收益，適合有風險承受能力的消費者；信托計劃投資門檻相對較高，收益相對適中，主要適合有一定投資能力和風險承受能力的消費者。

2、選擇持牌金融機構

持牌金融機構受金融監管部門嚴格管理，有較為完善的投資者適當性管理要求，通常需要投資者配合完成風險評估后方可選購產品。金融消費者應認真配合，了解自身的風險等級，理性購買適合自己的產品，切不可聽信非法機構和人員可降低投資門檻、低風險、高收益等虛假宣傳，落入金融詐騙圈套或購買自身不能承受的高風險產品；要重視個人信息保護，不要輕信不明信息，不要隨意透露個人信息，不要打開不明網絡鏈接，不要輕易匯款轉賬。

3、了解產品

金融消費者在購買金融產品時，應仔細閱讀產品說明書、合同等法律文件，充分理解金融產品的各項要素，如投資方向或投資標的、產品期限、業績比較基準、風險揭示信息等，了解合同約定的除外責任和費用等信息，慎重考慮后再確定購買與否。

4、對決策負責

金融產品堅持賣者盡責、買者自負的原則。金融消費者可以從購買的金融產品中獲得合法利益，同時也要承擔相應的風險，為自己的投資決策負責。

5、關注產品運行

在金融產品存續期內，消費者應及時關注投資本金和收益的實現情況，可通過金融機構指定的信息披露途徑，查看產品的投資運作與收益表現，了解產品的風險情況，及時做出繼續持有或轉讓交易等后續決策。

（文章來源：21世紀經濟報道）