當前，我國正加速步入人口結構轉型期，構建適老化社會、完善多層次養老保障體系已成為國家戰略層面的重要議題。

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今年3月，國家金融監督管理總局辦公廳印發《銀行業保險業養老金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《方案》），為行業高質量發展注入新動能。《方案》明確要求“大力發展商業保險年金”，并“鼓勵保險機構創設兼具養老風險保障和財富管理功能的商業保險年金新型產品，支持浮動收益型保險發展”。這一系列指引，不僅為養老金融產品創新指明了方向，也為商業養老金市場的擴容與深化按下了“加速鍵”。

商業養老金試點成效顯著 市場規模快速攀升

在多層次養老體系中，商業養老金作為一種創新型保險產品，正發揮著越來越關鍵的作用。它依托專業化管理，具備多樣化的產品形態，能夠更好地滿足人民群眾日益增長的養老保障需求。

根據報道，截至2024年末，首批四家試點養老保險公司（人保養老、國壽養老、太平養老、國民養老）累計開立商業養老金賬戶已高達約195.50萬個，相較于2023年末實現了近230%的快速增長。這一數據充分反映了市場對商業養老金這一新型養老金融業務的廣泛認可和旺盛需求。

創新驅動發展 多元滿足養老需求

商業養老金業務的快速發展，得益于其貼合需求的產品設計和靈活的服務模式。

首先，雙賬戶模式，兼顧長期與中短期：商業養老金創新性地采用“鎖定賬戶”與“持續賬戶”的雙賬戶結構。“鎖定賬戶”如同“養老保險箱”，引導資金長期封閉積累，強化養老專屬屬性；“持續賬戶”則像“養老零錢包”，提供必要的流動性，滿足不同生命階段的資金使用需求。

其次，產品體系豐富，匹配不同風險偏好：業務將產品分為流動性管理類、固定收益類和混合類等，并在此基礎上不斷創新，推出了期限保本型、目標日期型等多種特色產品。

在當前人口結構日趨成熟、養老保障體系不斷完善的背景下，積極拓展多元化的養老儲備方式，正成為越來越多人為提升個人生活品質、從容迎接人生新階段所做的明智規劃和充分準備。

人保養老：躬身入局 探索商業養老金發展新路徑

作為首批試點機構之一的中國人民養老保險有限責任公司（以下簡稱“人保養老”），不僅是市場增長的見證者，更是積極的推動者和實踐者。自2022年12月獲得試點資格以來，人保養老便將自身發展融入國家養老金融改革大局，交出了一份合格的試點答卷。

在試點過程中，人保養老始終堅守初心，鞏固提升商業養老金先發優勢，持續探索真正滿足用戶養老需求的多樣化產品與服務。

聚焦普惠，產品創新直擊需求痛點：人保養老深刻理解養老資金對安全性與收益性的雙重需求，聚焦農民、新市民等群體的實際情況，推出了“期限保本型”商業養老金產品，增強了人民群眾養老儲備的安全感。目前，該公司已累計發行6只各具特色的商業養老金產品，形成了滿足不同風險偏好和流動性需求的產品矩陣。

減費讓利，切實提升民眾參與感：人保養老積極履行金融央企的社會責任，業務初期通過主動減免管理費、實施優惠費率等方式，直接讓利客戶，有效降低了養老積累的門檻，增強了商業養老金的吸引力。

強化服務，守護百姓“養老錢”：在個人客戶數量大幅增加的背景下，人保養老同步加強消費者權益保護與客戶服務體系建設，確保在業務高速發展的同時，服務品質與資金安全得到堅實保障。

未來，隨著商業養老金試點范圍的進一步擴大，市場競爭與創新將愈發深入。人保養老將繼續秉承“人民保險，服務人民”的使命，依托人保集團的綜合優勢與自身在養老金管理領域的專業積淀，持續深化產品創新、優化客戶體驗、強化風險管控，在助力國家構建多層次、多支柱養老保險體系的進程中，展現更大的人保擔當，為服務國家養老保障事業全局貢獻專業力量。