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眾邦銀行反映資產盈利能力的資產利潤率，以及反映銀行資本增值能力的資本利潤率兩大指標，均低于監管要求。文/每日財報栗嘉作為湖北省首家民營銀行，武漢眾邦銀行股份有限公司（下稱“眾邦銀行”）在資本市場的一舉一動備受關注。近日，眾邦銀行在官網發布了2022年年度報告。雖然業績和資產規模都實現了較好增長，但結合此前幾年的業績數據對比分析，其業績增速一直放緩下行，資本充足率和撥備覆蓋率也連續下降，另外還面臨諸多內部癥結引發的宏觀市場難題待解答。資產盈利和增值能力較弱年報顯示，2022年眾邦銀行實現營收15.53億元，同比增長3.46%；同期凈利潤3.5億元，同比增長6.7%?？梢?，2022年其業績也算穩中有升。但如果拉長周期來看，眾邦銀行的營收和凈利兩大核心指標增速則延續下降態勢。2018年-2021年，眾邦銀行營業收入分別約為5.07億元、8.38億元、11.95億元和14.87億元，營收增速從2019年的64.55%降至2021年的25.62%。同一時期，該行凈利潤分別約為0.75億元、1.56億元、2.55億元以及3.21億元，凈利潤增速由2019年的107.44%逐步下滑至2021年的28.86%。業績增速放緩的同時，該行資產質量和資本充足相關指標也出現了一定幅度的下降。2022年其不良貸款率為1.47%，較2021年的1.11%提升0.36pct，已經非常接近國家規定的1.5%預警線；撥備覆蓋率繼續下降，由2021年301.39%下降了49.23pct至252.16%，撥備覆蓋率近幾年下降接近50%的形勢并沒有被扭轉。資本充足率方面，由2021年11.82%，下降至2022年末的10.76%；核心一級資本充足率由2021年10.65%，下降至9.34%。雖然眾邦銀行體量在不斷變大，但也相應給其帶來了不少的資本補充壓力，而如果資本充足指標一直下降，未來無疑將面臨更大的挑戰。另外值得注意的是，眾邦銀行反映資產盈利能力的資產利潤率，以及反映銀行資本增值能力的資本利潤率兩大指標，均低于監管要求。據《商業銀行風險監管核心指標（試行）》，商業銀行資產利潤率應不低于0.6%，資本利潤率不應低于11%。數據顯示，2020年-2022年，眾邦銀行的資產利潤率分別為0.45%，0.40%和0.39%；同期資本利潤率分別為5.67%、6.8%和6.98%，兩項指標數值離監管要求還是有一定差距?！案呦垉Α敝鲁杀径顺袎簽榱司徑赓Y本補充壓力，眾邦銀行曾多次增資擴股和發行永續債等形式來補充資本。但或許認為這兩項形式補充力度有限，加之需要長時間投入方能產生效果。眾邦銀行便切換方法，將重點放在推出多項“高息攬儲”活動，吸引用戶存款，來進行資本規模擴張與保障自身流動性。《每日財報》關注到，2021年以來，眾邦銀行通過發行5年20萬起的3.75%利率大額存單等產品，補充儲蓄存款規模。此外，還在線上存貸自營平臺開發了“Bang錢包”“邦豆”等多款存款獎勵活動，吸引了不少用戶的關注。在高息攬儲的戰略引導下，眾邦銀行存款總額增幅較去年年底已有所提升，銀行利息支出亦不斷提高。財報顯示，2022年該行存款總額較2021年增長30%，達716.72億元。利息支出從2021年末的23.91億元增長到25.54億元，增幅為6.82%。要知道，2019年該指標數值僅為11.79億元，三年時間翻了一倍多。利息支出不斷擴大，成本端承壓度可想而知。數據顯示，眾邦銀行利息凈收入從2020年的35.4億元降至2022年的13.41億元。事實上，通過增加存款利息價格優勢來吸引客戶的弊端是顯而易見的，國家也曾多次出臺相關政策對該現象進行約束。一方面，“高息攬儲”勢必增加銀行的負債成本，手續費支出規模較大，不利于存款市場正常競爭秩序；同時，該攬儲方式存款穩定性不足，亦變相增加銀行流動性管理難度。另一方面，將過多的精力放在存款業務上，也從側面凸顯出眾邦銀行業務結構較為單一，在如今競爭日趨激烈且各銀行紛紛謀求轉型升級的當下，眾邦銀行如若不做改善，想必也會面臨很大的競爭壓力。也有銀行業人士指出，類似于眾邦銀行開發的線上獎勵活動，屬于“換湯不換藥”，本質上都是通過增加價格優勢來吸收資本，這種方式涉嫌違規，未來可能會受到監管部門的密切關注。